生命保険は複雑

生命保険を選ぶ作業は非常に複雑で難しいと言われています。それは、一家の生計を立てている人が亡くなったときのことを想定して、生命保険を選ぶ必要があるからです。

そして、保険料を毎月払うことを考えなければありません。いくつかの条件を考慮して算出し、自分のライフプランに合った商品を選択するのですが、

生命保険には定期タイプ・養老タイプ・終身タイプなどがあり目的に合わせて選ぶ必要があります。さらには特約など、色々なことを検討しなくてはならないので専門的な知識がないと生命保険を選ぶことは難しいでしょう。

生命保険に加入するだけでよいと思っている人もたくさんいますが、万が一の場合は、必要な保障が受けられないケースや支払う保険料が大きいケースがあります。自分のニーズと支払い能力に合った生命保険を選ぶには、いくつかの保険の内容を比較検討することが重要です。

生命保険は一見すると安いけど・・・

生命保険を選ぶときに、それぞれの生命保険を比べてみたことがありますか。生命保険を選ぶことは、家を選ぶことやクルマを選ぶことと同じぐらいに、注意深く行うことが大事です。その理由は、生命保険に支払うお金が高額になるからです。

月々の支払いは少額ですが、それが何年も継続すれば、金額が大きくなります。住宅を購入する費用の次に大きいのが、生命保険の支払いなのです。短絡的な考えで加入しないで、自分が必要とする保障に対してお金を支払うように、慎重に吟味して選びましょう。

生命保険を選ぶ方法として、保険料の安さで選ぶことも考えられます。ですが、保険料の安さを重視して加入してしまうと、自分にとって保障内容が不十分な場合もありますので、保険料の安さだけをみて決めるのは避けましょう。

比較する際のポイントとして、もしも保険料の安さで選ぶのであれば、同じ保証内容で、サービス面や対応面なども見た上で選んでいくといいと思います。保険料のほかに、特約やサービスの内容具合などでも比較ができます。

最近では、口コミ情報なども利用して、どの生命保険が良いか判断する人も増えてきています。実際に生命保険に加入している人の話を聞いてみた上で、比較すると、よりスムーズに選ぶことができますので、お勧めです。

生命保険は一度加入すれば終わりではない

生命保険は一度加入すれば終わりの商品ではありません。都度見直す必要があります。家族の増減、住宅の購入、収入の状況などのライフステージに合わせてです。

更新時期が、生命保険の見直しのタイミングとしてよく用いられます。１０年か１５年、これが定期タイプの生命保険のほとんどの更新時期です。

１０年、１５年とはライフステージという観点でも変化が起こる時期です。子供が生まれていたり、子供が独立していたり、マイホームを購入していることもあるでしょう。

更新にともなって保険料もアップするでしょう。生命保険を見直すのはこのタイミングを利用するといいでしょう。

更新時期が近づくと、生命保険の保険会社から更新の連絡が届きます。多くの場合、新しい商品などの転換契約を求めてくると思います。

これまでの契約を解約させ、新しく契約を結ぶのが転換契約のほとんどで、旧契約のメリットは失われます。検討をさせずに早期更新を迫ってくる場合もありますが、焦る必要はありません。

保険会社の格付け

生命保険の格付けをご存知ですか。それは、生命保険を選ぶときなどに利用しますが、簡単に言えば、生命保険会社の債務履行能力を表す指標です。この格付けは、保険会社が発行している社債が、元本と利息で支払って、適正に行われているかを評価したもので、

Ａ、Ｂ、Ｃ、Ｄのアルファベットを用いて、ランク付けしています。格付けは、将来、その生命保険会社が、ちゃんと保険金を払っていけるのかをみる重要な指標になりますので、

生命保険を選ぶ際には、必ず格付けを確認しておく必要があります。でも、この格付けは、絶対的な決め手になるわけではありません。

生命保険の格付けを行っている会社と言うのは、いろいろな評価会社がありますから、会社ごとに、評価が違ってくることもあります。また、経営状態なども調査した時点によって違いがでます。

このようなことから、生命保険の格付けは、参考にみる程度でよいと思います。スタンダードプアーズといった会社や、ムーディーズといった会社が、生命保険の格付けを行っている会社として知られていますから、参考にしてみるといいでしょう。

生命保険選びのポイントの一つとして、ランクを確認して、将来きちんと支払ってもらえるかどうか確認しましょう。

生命保険料の控除

生命保険料控除とは、税金を支払っている人や、生命保険料を支払っていたり、個人年金の保険料等を支払っているという場合に、決められた一定の額の所得控除の対象になるという制度のことを言います。生命保険控除になる生命保険料は、保険金の受け取りが自分や家族の場合の保険料、掛け金が対象になります。

保険期間が5年未満や、簡易保険と言ったものは対象外になります。個人年金保険料の対象は、保険料と掛け金になります。

生命保険料控除における控除額は、上限の金額が決められています。では、どのように決められているのでしょう。1年間に支払った生命保険料の総額が2万5千円より少ないときは、支払った金額すべてが控除されます。

2万5000円以上、5万円以下の場合は、支払った金額の50％に1万2500円を加えた金額が控除になります。そして、5万円以上でしかも10万円以下のときは、支払った金額の合計を4で割って、その額に2万5千円を加えた金額が控除額です。

生命保険料控除を受けたいと思っている場合には、確定申告の時に、生命保険料控除を記入する欄がありますので、そちらに記入するといいと思いますし、サラリーマンなどの給与所得者の場合には、年末調整の時期に控除を申請することになります。

生命保険の保険料が年間で９千円以下のものになった場合には控除をする必要はありません。

自分はどういう保証を求めているかを見極める

まず、自分また自分の家族に、現在加入している保険が適したものなのかを把握しましょう。その上で具体的に見直す際の方向性を決めます。保障性の高い保険商品がいいのか、貯蓄性の高い保険商品がいいのかなどです。

保険見直し相談のサービスは、自分にあった保険の紹介を受けられることもメリットなのですが、保険のプロであるFPに教えてもらいながら、現状把握ができるということが最大のメリットです。お薦めなのはFPなどの専門家に教えてもらうことです。複雑な保険商品についての知識や情報の収集は個人の力では限界があります。

有料のものもあれば無料のものもあるのが保険見直し相談のサービスです。一概には無料のものが絶対に良いとは言い切れないのですが、まずは無料相談のサービスで金銭負担のないものを利用してみましょう。

その後、より詳細の分析結果がほしい、またセカンドオピニオンのような形でさらに客観的な意見がほしい、というような人は、お金をかけて有料相談を受けてみるのもいいですが、大体の場合には、わざわざお金をかけなくとも、無料相談で満足する人が多いようです。

年を重ねてから加入すると保険料が高くなる

最もよく聞くのが、生命保険を見直したい方が保険料を安くしたいと言うことです。死亡などの保険事故が発生した場合、生命保険の多くが保険金として高額をお支払いすることになっています。

加齢とともに負担する保険料が高くなっていくのは当然のことです。死亡などの保険事故のリスクは加齢とともに上昇します。生命保険で１０年定期などを利用している場合、保険料が一気に倍額程度になることもありますので、考え方として保険料を安くしたいとうのは多いでしょう。

将来への備えではある生命保険ですが、現実の生活を将来の前に楽にしたいと思う気持ちもよくわかります。では見直しとして、生命保険を安くするためにはどうすればいいのでしょうか。

必要な保障額を削らないこと、これが生命保険の保険料を安くする上で最も注意したいポイントです。必要な保障を受けられない生命保険は十分な役割を果たすとは言えません。しかし保険料を安くしたい一心で保障額を削ってしまう方もいます。

様々な保険会社を比較する

大きな保障がわずかな保険料で受けられて、生命保険に満期返戻金までついているとよいです。誰にとっても夢のような生命保険ですが、このような生命保険を見つけることは難しいと言っていいでしょう。

加入者全体で加入者全員のリスクを保障するので、保障と保険料のバランスを大々的に崩してしまうことは生命保険そのものの破綻なのです。そのため、困難なのは夢の様な生命保険を作り出すことですが、生命保険の個性は保障の割合に強弱を生み出すことで可能です。

生命保険は同じように見えても、様々な保険商品が保険会社によって販売されています。それぞれの商品は加入者のニーズを汲み取るように作られているので魅力的な生命保険がたくさん登場しています。

それぞれの生命保険によってターゲットとしている客層がことなるので、得意分野・不得意分野があります。自分のニーズに合った生命保険を選ぶためには、生命保険に加入する人が自分の求めるものを明確にし、照らし合わせて保障を受けることが良いのです。

保険会社の営業担当から加入しない方がいい

生命保険は多様な方法で加入することが可能です。加入する方法には、生命保険会社に所属する保険営業マンや生保レディーのほか、保険ショップなどの保険代理店やインターネットなどがあります。

どのようにして生命保険に加入するのが最適なのでしょう。生命保険の掛け金は月々にしたらわずかですが、一生の支払い金額を合計すると、住宅を購入する額に近づきます。このようなことから、生命保険の加入は自分のライフプランに合ったものにすることが適切です。

営業担当・代理店から加入する場合のメリットとデメリットを見ていきましょう。 生命保険の営業担当は、各保険会社に所属しています。そのため、その会社の保険知識は豊富でしょう。

給料が歩合制になっていることが多いため、売上げが少ないと大きく変動してしまいます。このような給与形態で給料をもらっていない人もいますが、こうした現況も認識しておきましょう。

生命保険のタイプ

どれがよいかわからなかったという経験が、生命保険を検討する上でありませんでしたか？生命保険は名前だけ聞くと単純ですが、生命保険と言っても様々な会社から販売されていますから、並べてパンフレットを見てみても混乱してしまいますよね。

個人差がありますが、パンフレットを読むことすら面倒に感じる人がほとんどです。このように感じてしまうのは生命保険の基本が理解できていないからです。

生命保険の理解として基本を押さえておくと、パンフレットの内容も容易にわかるようになります。生命保険が複雑に見えますか？　では大きく分けて３種類にしてしまいましょう。

生命保険の主契約と言われる部分に注目すると、分けられるのは定期保険・養老保険・終身保険の３つです。 定期タイプの生命保険は、５年間や１０年間といった期間を定めて、その期間内に死亡などの保険事故が起きた場合に保障が受けられます。

契約期間中に保険料が変わらないのが多くの定期保険ですが、保険料は更新を期に上がります。定期保険の特徴は満期による満期保険金がないことです。

生命保険一般課程試験

生命保険における一般課程試験とは、生命保険会社に勤めている人などが、お客様に信頼される能力と資質を身につけているかどうかを見極める生命保険の販売資格試験です。生命保険会社で働いている人や、生命保険を取り扱っている金融機関で働いている人、代理店で働いている人など、新しく生命保険に加入してもらう人を探している仕事についている人が受験することができる試験です。

これは、財団法人の生命保険協会が実施している試験です。まず生命保険協会が決めた所定の単位を修めたあと、2ケ月以内に試験を受けることになっています。試験は毎月1回行われます。

生命保険の一般課程試験合格者は、生命保険に関する知識や技術などを身につけているということですから、加入希望者も安心して生命保険の相談ができます。生命保険会社に勤めるセールスレディーや営業マンにとっては、必要な資格です。

また、生命保険会社の新入社員には、費用を会社が負担してでも、合格しほしい試験でしょう。たとえ、パートで生命保険のセールスレディーをやる場合でも、最初の研修期間で知識を身に付ける意味で、試験を受験して合格してから、仕事につくようしている会社も多いと思います。

一度持っていれば生命保険会社で働く際に有利です。

いったん加入した保険に入り続けている人はかなり損

生命保険は一度加入すれば終わりではありません。確かに、生命保険に1度加入すれば、もう何があっても安心だと思っている人は多いと思います。安心しないで下さい。生命保険に加入することで保障はされますが、保障内容の見直しが必要となります。

加入している人の環境や、その人のライフステージに合わせて、随時生命保険と言うのは見直していく必要があるのです。仮に、22歳で社会人になって、新規に生命保険に加入したと考えます。そして、結構し、配偶者ができたと仮定しましょう。

自分が男性だとすると、配偶者である奥さんを養っていく必要がありますから、万が一に備えて、生命保険の保障を増やさなければありません。また、結婚して、子どもが生まれれば、それだけ養っていく家族が増えますから、保障はさらに必要になってくるのです。

このような人生の節目が、生命保険の見直しの良いタイミングなのです。逆に、今保障を増やしていきましたが、生命保険の見直しでは、保障を減らしていくという事も行います。

子どもが成人し独立したときは、保障を減らしましょう。必要を上回る保障に対する保険料の支払いは、無駄になります。

自分の年齢や家族構成などを踏まえ、状況に合った生命保険の見直しをしましょう。1度入ればそれでいいのでは決してありませんから、何か変わればその都度見直しをすることをお勧めします。

団体信用生命保険を知る

団体信用生命保険は、住宅ローンを借りている間に、ローンを契約している人が万が一死亡してしまったり、障害を負ってしまったという場合には、本人に代わり、生命保険会社が、住宅ローンの返済を行ってくれるというものです。実際は住宅ローンの返済ではなく、住宅ローンの残り分を保険料で支払ってくれる生命保険です。

簡単に言ってしまえば、もしも住宅ローンを返済中に亡くなってしまったら、住宅ローンは返済しなくてもよくなるということになります。団体信用生命保険は、住宅ローンを組む際に、あらかじめ金融機関が生命保険会社に、利用者を全員まとめて申し込み手続きを行いますから、保険料が、普通の生命保険などに比べると安いという特徴があります。

そのうえ、保険料は、加入したときの年齢に関係ありません。ただし、団体信用生命保険は、生命保険料控除の対象外になります。

住宅ローンを申し込む際には、必ず団体信用生命保険にも加入することは義務付けられていることがほとんどです。この生命保険に加入しておかなければ、万が一住宅ローンを返済中に、亡くなってしまったり、重度の障害を負ってしまった場合には、住宅ローンの返済が困難になってしまうために、住宅ローンが返せなくなり、家を手放さなくてはいけないことになりますので、加入は義務化されています。

加入にあたっては、自分で選ぶのでなく、金融機関からの紹介で行うことになります。

約款の見方

今、生命保険に入っている人は、契約するときに、きちんと約款を見たのでしょうか。たぶん、多くの人は読んでいないと推測します。

約款は、小さな字でびっしり書かれているため、たいへん読みにくい資料になっています。でも、約款は保険契約の元である契約書にあたります。契約時の重要事項がたいさん書かれていますので、契約に際しては必ず読みましょう。

このように言っても、約款はたんへんな量があります。そして、専門的なことばも多く含まれているため、一回読んだだけで理解するのは困難です。この煩わしい作業を回避するには、約款の重要な部分を抜粋したしおりを読むのが得策です。

このしおりの中には、約款のとくに重要な項目である申込書の記入方法、主契約と特約の内容のほかに、保険金の支払われる場合や支払われない場合などが記載されています。そのほかには、健康状態、職業などの告知に関することも書かれています。

重要部分の抜粋になるので約款に目を通すことが大変な場合は、しおり部分だけでもしっかりと読むようにしましょう。

保険の保証内容とニーズ

人生の備えとして重要な役割を果たすのが生命保険で、自分自身や家族を死亡や疾病などのリスクから守ってくれます。ご自身や家族のライフプランに合わせた生命保険選びが大切です。なぜなら、生命保険も様々あるからです。

生命保険は、どのようにライフプランと合わせて選べばよいのでしょう。必要な保証とニーズを明確にすること。生命保険選びで最も重要なことです。

必要な保障とニーズが明確になると生命保険選びの基準が出来ます。生命保険を選ぶ際にそれと照らし合わせることができるので、根拠もわかりますし納得しやすいです。

必要な保障とニーズが明確になったら、生命保険の情報を収集しましょう。保険代理店窓口・営業担当などとの相談のほかに、生命保険の情報収集にはインターネットや広告なども活用されます。

必要な保障とニーズが満たされると集めた情報から予測できれば契約に至るのです。